השוואת קרנות פנסיה
כל אחד ואחת מאיתנו צריכים קרן פנסיה. בין אם אנחנו עובדים שכירים שהעבודה שלנו מפקידה עבורנו כספים לקרן כזו או אחרת ובין אם אנחנו עצמאיים וצריכים לבחור בעצמנו ולדאוג להפקדה מינימלית. הפנסיה היא זו שתדאג לנו רגע אחרי שנסיים לעבוד ונצא לגמלאות ותהיה הסכום שישמש לנו להתקיים עד סוף חיינו. וזה בהחלט מספיק חשוב בכדי שנבצע השוואה של קרנות הפנסיה השונות רגע לפני שאנחנו בוחרים קרן פנסיה כלשהי.
אל תסתמכו רק על דמי הניהול תעשו השוואת קרנות פנסיה כמו שצריך:
השוואה של קרנות פנסיה היא לא מסובכת מדי אבל גם לא קלה במיוחד. צריך להשוות בצורה כמה שיותר מדויקת את התקנון של כל קרן, את הזכויות של המבוטח, את הכיסויים המוצעים וכמובן את דמי הניהול. קרנות הפנסיה מן הסתם לא מקלות עלינו את העבודה ואמנם מספקות את כל המידע הנדרש אך לעיתים בשפה גבוהה מדי- שפת ביטוח שגם אנשי מקצוע מתקשים לעיתים להבין ולהשוות כמו שצריך. קושי זה וחוסר הבנה של אנשים ביחד עם חוסר זמן לבצע השוואה מסודרת בין כמה קרנות פנסיה שונות מביא לידי כך שרוב המבוטחים מקבלים את ההחלטה באיזו קרן פנסיה לבטח את עצמן לפי דמי הניהול של אותה קרן פנסיה.
ולמה בעצם לא להסתמך רק על דמי הניהול? ובכן התשובה היא פשוטה- כמו שלא נבחר מוצר לפי המחיר שלו בלבד אלא נבדוק את הנתונים שלו ואת היכולות שלו, כך גם בקרן פנסיה חשוב לדעת מה התמורה שמתקבלת ולא רק כמה משלמים עבור הניהול של אותה קרן. התמורה בקרן פנסיה היא איכות הניהול של ההשקעות, הכיסויים שמוצעים לנו כמבוטחים והזכויות שלנו. מכיוון שמסובך להשוות בין קרנות הפנסיה השונות בצורה מדויקת בכל מה שהן מציעות, ההשוואה נעשית בין התשואות, דמי הניהול והגרעון האקטוארי.
הגורמים העיקריים המשפיעים על התשואה של קרן הפנסיה:
שלושת הגורמים שעלינו להתייחס אליהם בבואנו להשוות בין קרנות הפנסיה השונות הם דמי הניהול, התשואה שנקבל והגירעון האקטוארי. מכיוון שרק את דמי הניהול ניתן לחזות מראש ולדעת כמה הם יהיו ומכיוון שהרבה קרנות מציעות דמי ניהול נמוכים יחסית – הרבה אנשים עושים את הטעות בבחירת קרן פנסיה לפי דמי הניהול בלבד. בשביל לקבל השוואה כמה שיותר מדויקת ונכונה יש להתייחס לשלות הגורמים.
דמי ניהול- סכום דמי הניהול יכול להגיע עד לשליש מהחיסכון של הקרן. עם זאת יש לשים לב שקיימת מגמת ירידה בדמי הניהול של הקרנות השונות בשנים האחרונות לכן אל תמהרו לשלם דמי ניהול מקסימליים.
תשואה- אנו משלמים לקרן הפנסיה הנבחרת דמי ניהול ועבורה אנחנו מקבלים שירות ניהול השקעות שמטרתו להגדיל את התשואה של החיסכון שלנו. חשוב לבחור מנהלי כספים טובים שידעו לנהל את החיסכון שלכם בצורה הטובה ביותר אך יש לקחת בחשבון שאי אפשר לחזות תשואות מראש. כן חשוב לעקוב אחר הנתונים של קרנות הפנסיה השונות ולבדוק מי מהן מציגה באופן עקבי תשואות גבוהות ומי מהן מציגות באופן עקבי תשואות נמוכות.
גירעון אקטוארי- קרן הפנסיה כוללת שני ביטוחים- ביטוח שארים וביטוח נכות אשר מכסים מצבים של אובדן כושר עבודה ובמקרה של מוות שמצריך תשלום של קצבת שארים. עבור שני הביטוחים האלה המבוטח משלם בכל חודש לקרן והקרן משלמת את הקצבאות הנדרשות. במידה והתשלומים של המבוטח במהלך רבעון מסוים גבוהים יותר מאשר אלו שהקרן העבירה לקצבאות הקרן נמצאת בעודף אקטוארי והמבוטחים מקבלים את הכספים לחשבון שלהם. אם התשלומים של המבוטח במהלך קבעון מסוים נמוכים יותר מאשר אלו שהקרן העבירה לקצבאות הקרן נמצאת בגירעון אקטוארי והכספים נלקחים מהחשבון של המבוטחים. לכן חשוב לשמור על מאזן אקטוארי במהלך כל קבעון דבר היכול להשפיע באופן משמעותי על התשואה וכספי החיסכון.
משיכת כספי פנסיה ללא מס
כולנו חוסכים כספים לקרן פנסיה, כספים שמיועדים לזמן שנגיע לגיל הפרישה ונזדקק להם. למרות זאת, ישנם מקרים בהם יש צורך להוציא את אותם כספים באופן חד פעמי כאשר עדיין לא הגענו לגיל הפרישה. האם ניתן לבצע משיכת כספי פנסיה לפני הזמן? ויותר חשוב- האם ניתן לבצע משיכת כספי פנסיה ללא מס? והאם יש משמעות לביצוע השוואת קופות פנסיה?
ביצוע משיכת כספי פנסיה לפני הזמן
הכספים שאנו חוסכים בקרן הפנסיה הם תעודת הביטוח שלנו לגיל הפרישה. קצבה שנקבל לאחר שנפרוש לגמלאות ולא נוכל לעבוד יותר. ישנה אפשרות למשוך את הכספים האלה או חלק מהם לפני שהגענו לגיל הפרישה מסיבות כאלה ואחרות , כאשר חשוב מאוד לדעת שאת כספי הפיצויים ניתן למשוך עם פטור מתשלום מס אך על כספי התגמולים יש לשלם מס שיכול להגיע עד לגובה של 35 %.
השוואת קופות פנסיה: מתי ניתן לבצע משיכת כספי פנסיה ללא מס?
ישנם מפר מקרים בהם ניתן לבצע משיכת כספי פנסיה ללא מס לפני שהגענו לגיל הפרישה ואלו המקרים:
- משיכת כספי פנסיה ללא מס לכספי תגמולים שהופקדו לחשבון הפנסיה עד לשנת 2000
- משיכת כספי פנסיה ללא מס- כאשר מדובר בכספי תגמולים בגיל פרישה בחיסכון שבו יש פחות מ 93,473 ₪
- משיכת כספי פנסיה ללא מס -כאשר מדובר בעד משכורת אחת לכל שנה של עבודה בפועל ובסכום שלא עולה על 12,340 ₪
- משיכת כספי פנסיה ללא מס כאשר מס ההכנסה הגדיר את המצב של מבקש הקצבה כמצב של מסכנות
משיכת כספי פנסיה ללא מס- כספי פיצויים וכספי תגמולים השוואת קרנות פנסיה:
הכספים אשר נמצאים בחיסכון בקרן הפנסיה שלנו מתחלקים לשתי קבוצות- כספי תגמולים וכספי פיצויים. בעוד בזמן משיכה של כספי התגמולים יהיה צורך בתשלום מס או שלא תינתן האפשרות למשוך את כספי התגמולים לפני היציאה עצמה לפנסיה, את כספי הפיצויים ניתן למשוך לפני הזמן, ניתן למשוך את כל הסכום עד לתקרה המצוינת בחוק וגם ניתן לבצע את משיכת הכספים ללא תשלום מס.
התקרה המקסימלית למשיכה של כספי הפיצויים עומדת על משכורת שמחושבת עבור כל שנת עבודה או התקרה שמס ההכנסה קבע באותה השנה- כאשר תמיד יקבעו לפי הסכום הנמוך מבין השניים. בשנת 2021 לדוגמא קבע מס הכנסה תקרת גג של סכום העומד על סך של 12,340 ₪ על כל שנת עבודה כסכום המקסימלי שניתן למשוך מקרן הפנסיה ללא תשלום מס. רוב העובדים לא מודעים לכך אבל למעסיק ישנה אפשרות לבוא לקראת במידה והשכר לכל שנת עבודה מסתכם בסכום נמוך מהתקרה השנתית שקבע מס ההכנסה. במקרים כאלה הוא יכול להגדיל את הפטור ממש שמגיע על משיכה של כספי הפיצויים לפני הזמן לסכום ששווה לסכום של משכורת וחצי עבור כל שנת עבודה.
אנשים תמיד שואלים מהי קרן הפנסיה הטובה ביותר לצורך השוואת קרנות. אבל האמת היא שאין דבר כזה הטוב ביותר מכיוון שכולם שונים במובנים רבים. אחד אולי יקר יותר, אבל יש לו אפשרויות השקעה טובות יותר. השני עשוי להיות זול יותר אך אינו מספק הכנסה גבוהה כל כך.
—קרנות הפנסיה בישראל הן מקור ההכנסה העיקרי של הגמלאים העתידיים. אם אתה רוצה לקבל פרישה יציבה, אתה צריך להיות מודע לאיזה סוג תוכנית פנסיה היא הטובה ביותר לצרכים שלך.
בישראל קיימים שני סוגים של קרנות פנסיה – תוכניות הפקדה מוגדרות ותוכניות הטבה מוגדרות. לשניהם יש יתרונות וחסרונות, אבל הכל תלוי בהעדפות האישיות שלך איזו מהן תתאים לך יותר.
—
בעבר, קרנות פנסיה היו פעם דרך של אנשים לחסוך כסף לפנסיה. הרעיון מאחורי קרנות הפנסיה הוא שהן יפיקו מספיק הכנסה מהשקעות הקרן כדי לכסות את צרכיו של הפורש בפרישה שלו.
מערכת הפנסיה בישראל משתנה עם השנים. בשנת 2018 נכנס לתוקף חוק מערכת הפנסיה החדשה בישראל ויחליף את השיטה הנוכחית. אחד השינויים הגדולים ברפורמה הזו הוא שלא תהיה חובה להשקיע בקרן פנסיה; במקום זאת תהיה זו אופציה לעובדים שמוכנים לתרום חלק ממשכורתם מדי חודש לקראת פרישתם.
קרנות פנסיה הן אחד משני סוגים עיקריים של אמצעי השקעה הזמינים לחיסכון לפנסיה (השני הוא קצבאות). הדרך שבה הם עובדים היא שאתם חוסכים למעשה כל החיים, תוך השוואת קרנות פנסיה ואיתור המתאימה ביותר עבורכם, ובגיל הפרישה תוכלו להשתמש בכסף הזה לצרכי מחיה.
