הלוואה ל-21.5 שנים – איך מקבלים את ההחלטה הכלכלית הכי גדולה בחיים? הכל על יעוץ משכנתא.

הלוואת ענק המלווה את הישראלי הממוצע לאורך מרבית חייו הבוגרים ומשפיעה על הוצאות משק הבית בכל רגע נתון, ביחוד לנוכח החשש כי אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

מנתוני הדו”ח בנושא שוק הדיור והמשכנתאות נמצא כי בעשור האחרון עלה גובה סכום הלוואת המשכנתא בישראל והוא עומד על סך של  678,000 ₪.  בנוסף, נמצא כי התקופה הממוצעת לפירעון ההלוואה התארכה ועומדת על  21.5 שנים. אין ספק כי החלטה לקחת משכנתא משפיעה לשנים רבות על איכות החיים שלכם.

איך מקבלים את ההחלטה הכלכלית הכי גדולה ומשמעותית בחיים? היכרות עם התנאים והאפשרויות של המשכנתאות השונות ובחירת סוג המשכנתא המתאימה עבורכם יעזרו לכם לגור בבית החדש שלכם בראש שקט.

 

הלוואה לטווח ארוך

משכנתא הנה הלוואה הניתנת לרוב לתקופות ארוכות טווח לצורך רכישת דירה, כאשר הנכס עצמו משמש כעירבון להלוואה ע”י שיעבוד של הנכס. לרוב, המשכנתא תשולם בתשלומים חודשיים קבועים, כאשר תחילה עיקר התשלום מורכב מהריבית, כך שקרן ההלוואה כמעט ולא קטנה. את סטטוס החזר המשכנתא ניתן לראות עד לתום תקופת ההלוואה בדו”ח סילוקין.

היתרון המרכזי של המשכנתא עבור הלווה קשורה בעובדה כי התשלומים החודשיים אינם מתבזבזים על שכירות אלא על נכס אשר בסופו יהיה בבעלות הלווה. ההלוואה מאפשרת ללווה לרכוש בית, גם אם אין ברשותו את מלוא הסכום הנדרש ובכך להמשיך את חייו כסדרם, כמובן בהנחה כי תשלומי הלוואת המשכנתא מחליפים את תשלומי השכירות.

תכנון משכנתא

טרם קבלת החלטות והתחייבויות לעשרים השנה הבאות, חשוב להיערך מראש למשכנתא ולנקוט במספר צעדים טרם לקיחת ההלוואה:

  • מומלץ לחסוך כמה שיותר כסף משלכם (הון עצמי) על מנת להקטין את גודל ההלוואה שתצטרכו לקחת
  • חשוב לבחון האם זהו התזמון הנכון עבורכם ללקיחת ההלוואה
  • יש להבין מה גובה סכום ההלוואה הנדרש עבורכם: בהתייחס להון העצמי שלכם, עלות הדירה לרכישה, הוצאות נוספות צפויות כגון שיפוץ או רכישת ריהוט חדש
  • לנתח את מצבכם הכלכלי על מנת להבין מהו ההחזר החודשי שתוכלו לעמוד בו

כדאי להתייעץ עם איש מקצוע בתחום המשכנתאות, מה שיעניק לכם שקט נפשי לעשרים השנים הבאות (לפחות) ועשוי לחסוך לכם מאות עד אלפי שקלים בהחזר החודשי.

 

החזר חודשי

לאחר שהבנתם מהו גובה ההלוואה הנדרשת עבורכם, רצוי לתכנן את גובה ההחזר החודשי, אשר ילווה אתכם בשנים הבאות.

החזר המשכנתא החודשי נקבע ביחס להכנסות נטו של הלווה ולא יעלה על 25%-30% וזאת כדיי להבטיח החזר תשלומים סדירים לבנק ועל מנת שהלווה יוכל לנהל אורח חיים תקין.

חשוב לדעת כי ככל שהכנסת הנטו של הלווה גדולה יותר כך ההחזר החודשי נקבע ואף יכול להגיע ל30% החזר, וכאשר מדובר בהכנסת נטו נמוכה מומלץ שההחזר יעמוד על 25% בכדיי שלא יהיו פיגורים בתשלום.

בעת תכנון גובה ההחזר יש לקחת בחשבון את הסטטוס הכלכלי ומצב ההכנסות שלכם בהווה, יחד עם זאת, חשוב לדעת כי ישנם גם פרמטרים עתידיים העשויים להשפיע על המצב הכלכלי שלכם בהמשך וכדאי לקחת גם אותם בחשבון.

קחו לדוגמא זוגות צעירים בתחילת הדרך, אשר שוקלים את הרחבת התא משפחתי בעתיד ובתוך כל האושר הזה צריכים לזכור כי יתקיימו עלויות נוספות שישפיעו על יכולתם להחזיר את ההחזר חודשי, למשל תשלומים חודשיים עבור חינוך וטיפול בילדים: מטפלת/גנים/בתי ספר, תשלומי העשרה וחוגים, מוצרי צריכה כגון טיטולים ועוד.

מאידך, ישנם זוגות אשר מצפים למקור הכנסה ידוע בהמשך חייהם, כגון ירושה, קרן השתלמות אשר קרבה להיפתח וכדומה. במקרה כזה בהחלט ייתכן כי מומלץ לאותם הזוגות להגדיל את סכום ההחזר החודשי ולקצר את זמן המשכנתא.

מומלץ לקחת בחשבון את כל אותם הפרמטרים טרם קבלת ההחלטה על גובה ההחזר החודשי.

 

לעשות בחירה נכונה

לאחר שהבנתם מהם הצרכים שלכם, כולל סכום ההלוואה וגובה ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד למשך השנים הבאות, הגיע הזמן לבדוק את תנאי המשכנתא.

חשוב להבין ולבדוק לעומק את תנאי ההלוואה שהוצעה לכם, כולל כיצד תרחישים שונים עשויים להשפיע על ההלוואה שלקחתם. כך תוכלו לתכנן את העתיד ולהתנהל נכון מבחינה כלכלית: להצליח לעמוד בהחזרי המשכנתא, להפחית את סכום המשכנתא ולהעלות את רמת החיים שלכם.

מומלץ לבצע סקר שוק ולבקש מספר הצעות למשכנתא מהבנקים השונים ולהשוות ביניהן.

זכרו, עלות רכישת דירה ולקיחת משכנתא בישראל הינה גבוהה ומהווה את אחת העסקאות הגדולות שאנשים מבצעים בחייהם. קבלת החלטות לא נכונה לאורך הדרך עשויה להסב לכם ולמשפחותיכם נזק כלכלי של עשרות ואף מאות אלפי שקלים במקרים מסוימים.

במידה ואין לכם את הידע והיכולת לרדת לפרטים הקטנים, לבדוק לעומק וללמד את הנושא הזה באופן עצמאי מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי וליווי אישי בתחום המשכנתאות.  איש מקצוע אשר ילווה אתכם לאורך לקיחת המשכנתא ולאחריה, יעניק לכם ייעוץ מקצועי, יכיר את עולם המשכנתאות על בוריו, יהיה בקיא בהבדלים בין מסלולי המשכנתא השונים, יבין כיצד לבצע תכנון פיננסי נכון, איך לבנות עבורכם תמהיל מדויק לפי הצרכים שלכם וכמובן יפעל על מנת להשיג לכם את העסקה המשתלמת ביותר בבנק.

 

דו”ח בנק ישראל קובע: גובה הלוואה ממוצעת למשכנתא עלה; תקופת הפירעון למשכנתא התארכה ל21.5 שנים.

תוכן עניינים

כדאי לקרוא גם

ליצור אתכם קשר בנושא הלוואה ל-21.5 שנים – איך מקבלים את ההחלטה הכלכלית הכי גדולה בחיים? הכל על יעוץ משכנתא.?

כתבות מומלצות

איתור קופות גמל

איתור קופות גמל- דברים שחשוב שתדעו

איתור קופות גמל- דברים שחשוב שתדעו: אחרי שמשתחררים מהצבא ומתחילים לעבוד הרבה צעירים עוברים עבודות רבות עד שהם מוצאים מקום קבוע ובכל מקום עבוד מפרישים

השוואת קרנות פנסיה

השוואת קרנות פנסיה

השוואת קרנות פנסיה: כל אחד ואחת מאיתנו צריכים קרן פנסיה. בין אם אנחנו עובדים שכירים שהעבודה שלנו מפקידה עבורנו כספים לקרן כזו או אחרת ובין

ליצור אתכם קשר בנושא הלוואה ל-21.5 שנים – איך מקבלים את ההחלטה הכלכלית הכי גדולה בחיים? הכל על יעוץ משכנתא.?